湖北分站
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“普惠金融”*次写入党的决议，是党的***三中全会。**一号文件连续11年聚焦“三农”，9次明确提出“鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务”，这是对邮储银行长期以来扎根农村、服务“三农”的极大肯定与希望。
同时也是邮储银行作为大行应当扛起的社会责任，这些要求与“普惠金融”的内涵高度契合。
湖北作为农业大省，要实现习总书记提出的“建成支点、走在**”总目标，县域经济健康发展是重要基础。省委、省**提出，要高度重视县域经济在我省经济社会发展中的基础性、全局性、根本性作用，坚定不移把加快县域经济发展作为全省重大战略，*抓机遇、因时而进，顺势而为、乘势而上。打造县域经济升级版离不开金融的支撑作用。邮储银行网点遍及城乡、延伸至农村，与地方经济发展和百姓生产生活联系紧密，探索普惠金融推进县域经济发展的途径和方式，我们责无旁贷。
普惠金融的概念，是***[微博]2005年正式提出的。普惠金融，就是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，主要任务就是让列于**金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业，能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务，具有广泛的包容性。
由此可见，“三农”领域、县域层面是发展普惠金融的沃土和主战场。那么，我们不妨*先探讨两个问题：
国有大型金融机构能否在县域市场满足草根金融需求，实施普惠金融战略?
货币是市场交换的产物，有人认为：有了市场，才有了货币，之后才有了信贷市场。其实不然，信贷的产生早于货币，源于农业文明。早在一般等价物出现前，信贷*早的模式——农作物种子借贷就已经出现。现代银行从十六世纪在威尼斯诞生以来，银行信贷与民间草根信贷走了不同的道路，其差异就是：基于**信用的银行是资金借贷市场的主体，但有时未必有效;民间借贷缺乏监管约束，弱安全性，但在局部却有效。
通山作为边缘山区小县，在金融业发展上却先人一步，原因是什么?
通山县是湖北省边缘山区小县，显然不是资金市场的洼地，依据市场经济理论，“无形的手”不会把资本这一*重要的资源优先配置在这里。然而，短短几年，通山县有14家小微企业在武汉资本市场成功上市**，金融机构存贷比从2009年的39%跃升至64%以上，连续5年信贷规模年增长33%。其中的奥秘是什么?破解这个问题，能为我们在金**源相对匮乏、金融供给不足的湖北县域成功建立有效的金融市场体系找到完美的答案。
邮政储蓄银行湖北省分行和武汉大学[微博]、通山**联手，创新实施“县域金融工程”，以行动回答了以上两个问题。
邮政储蓄银行在湖北近年来的信贷实践
**一号文件连续11年聚焦三农，其中9次提到邮政储蓄，今年1号文件提出“鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务”，这是我行光荣使命。一直以来，我们扎根城乡，以服务三农、惠民生为己任。5年间，邮储银行湖北分行已发放农户贷款、小微企业贷款1000亿元以上，为全省90多万户农民、小微企业主提供了信贷支持，其中77%投向县域市场。至今年6月末，我行469亿元贷款余额中，235亿元投向了三农，涉农贷款增幅达31%。
去年以来，在湖北银监局的指导下，邮储银行在湖北农村已建立600余个“双基双赢”工作室和普惠金融工作站。在通山县，我行已发放小微贷款5.3亿元，为6000余农民提供了生产经营资金支持，这些农户，没有抵质押品。
今年3月，在省金融办、通山县**、通山县人行和武汉大学的支持和帮助下，我行在通山推了“助农贷”创新产品，系我行全国*创，即“**+合作社+农户+银行”合作贷款，其原理是：**集中有限的财政补助资金设立担保金，合作社搭建技术和经营平台，农户提供土地和劳动，银行提供**和创新服务。从金融生态链看，实际上是“信用+技术+劳动+资金”模式。
通山县样样果业专业合作社社员舒九样，是*位获得“邮储助农贷”50万元的农民。我们及时为他解决了土地流转资金不足的困难，目前，他的园子里已硕果累累。4个月来，通山县邮储“助农贷”已发放近1000万元，今年上半年，我行在全省已发放农民专业合作社贷款11亿元。
我们相信，星星之火，可以燎原。
湖北省**实施“县域金融工程”通山典范成功的原因
省委、省**提出，要激活县域经济，必须盘活金融之水。
通山县**高明的做法就是“建活水池”——栽下梧桐树、引得凤凰来。
县域经济不强，湖北经济不可能强。湖北与发达东部省份比，差距不在武汉、襄阳、宜昌等中心城市(一主两副)，而在县域经济。资本是水，趋利避害。
当前中国，经济转型和改革进入深水区，企业转型需要资金，甚至占用二套资金，资金需求迫切。这就要求我们转变观念，**的经济管理职能要回归到正常的状态，即有所为，有所不为。一方面，**要管住自己的手，简政放权。另一方面，市场不是万能的，有时无形的手会失灵(美国经济学家的实验)，此时必须发挥**有形之手的作用。
优化良好的信用环境。子曰：“民无信而不立”。信用是市场活的灵魂，培育、优化良好的信用环境是**第一经济功能。企业守法讲信用，**成本必然下降，劳动者守法讲信用，社会管理成本必然下降。早些年，在省内个别县域我行信用贷款不良率超过了60%，可以想象当地经济不可能发展。“县域金融工程”实施以来，通山金融环境不断优化，目前通山县上市企业信用状况良好，各金融机构不良率为 0.35%，居国内优秀水平。
保护公平的交易环境。“人之熙熙，皆为利来;人之攘攘，皆为利往”。**要保护资金、劳动、技术等要素市场公平交易的环境，并按照法律制度做到“定分止争”，促使各种资源在市场机制的作用下得以优化配置。
创新财政的资金管理。**要更好地发挥各类补贴资金作用，“授人以渔，而不是授人以鱼”。通过**增信提高杠杆作用，金融机构以此放大信贷额度，增加资金供给，从而优化金融生态，实现包容性增长。
全面普及金融知识。**要提供相关金融知识培训，如组织开展“普及金融知识”活动。在“子适卫”这个典故中，孔子提出“富民”和“教民”的思想，而且是“先富后教”，意思是**对百姓不能“只富不教”，这是正确的。
**要让企业、让百姓知道，信用是一种资格、是记在账外的**。一个地方法制完善、政治清明，信用环境就一定好;信用环境好，良好的金融生态就会孕育成长。由此，区域经济比较优势必然扩大，**、社会福利就会不断增长。金融生态是县域经济的软实力。
大型金融机构要切实履行服务经济实体的义务
商业银行的社会责任是：确保存款客户资金安全，为客户提供各种金融服务，为国家创造价值。金融机构也必须维系金融安全，促进经济发展。银行不愿意贷款给某一客户，不是出于道德怀疑，而是担心其还款能力。通山“县域金融工程”试点实践证明，**转变职能，推动了金融服务创新，创新使金融服务丰富了内涵、扩展了外延，从而极大地支持了新型农村生产经营组织的成长和发展。“通山模式”的核心是改善金融生态。“通山模式”改变了通山，通山的经验值得总结。通山的模式可以复制，可以在全省、全国推广，可以改变湖北，改变中国农村。
